「CICにAマークがあると住宅ローンは組めないの？」
「以前の支払い遅延で住宅ローンの夢を諦めなければならないのかな…」
「Aマークがついているけど、どうすれば審査に通る可能性が高まるの？」
こういった悩みや疑問に答える記事です。
この記事では、住宅ローンを組みたいけれどCICにAマークがある方に向けて、諦めずに審査に挑戦するための具体的な方法を解説しています。
この記事では、以下の機関のデータを参考にしています。
また、筆者の保有資格は以下の通り。
- 宅地建物取引士
- 2級FP技能士
マイホームを購入する際、多くの方が「CICのAマーク」について不安を感じています。
「Aマークがついていたら、もう住宅ローンは組めないのでは？」と諦めかけている方も多いのではないでしょうか。
しかし、実はCICにAマークがついていても、住宅ローンが組める可能性は十分にあります！
なぜなら、Aマークはあくまで過去の一時点での支払い状況を示すものであり、現在の返済能力や信用状況が改善されていれば、審査に通る可能性は大いにあるからです。
この記事では、CICにAマークがあっても住宅ローン審査に通った実例を紹介しながら、具体的な対策を分かりやすく解説します。
CICの信用情報以外にも、JICCやKSCといった機関の情報も重要です。
記事内で詳しく説明するので、最後まで読んでみてください！
CICにAマークがある場合でも住宅ローン審査には通る？
Aマークがあっても住宅ローン審査に挑戦する価値は十分にあります。
多くの方がAマークを理由に住宅ローンを諦めてしまいますが、実際には様々な条件が総合的に評価され、審査結果が決まります。
Aマークがある場合でも審査に通る可能性を高める主な要素は以下の通りです。
- 時間の経過： Aマークが付いてからの経過時間が長いほど、審査に通りやすくなります。特に延滞から3年以上経過している場合は、その影響が薄れる傾向にあります。金融機関は直近の返済状況をより重視するためです。
- 返済履歴の改善： Aマーク発生後、延滞せずに継続的に返済している実績があれば、「一時的なトラブルだった」と判断される可能性が高まります。継続的な返済実績は、あなたの信頼回復の証拠となります。
- 安定した収入： 勤続年数が長く、安定した収入がある場合は、Aマークの影響を相殺できることがあります。特に正社員として5年以上同じ会社に勤務している場合は、安定性の高さを評価されやすいでしょう。
- 他の借入の状況： Aマーク以外の部分で信用情報が良好であれば、総合的な評価は高まります。他のローンやクレジットカードの支払いが問題なく、総借入額が年収の30%以下に収まっていれば、返済能力があると判断されやすくなります。
Aマークは審査のマイナス要素ですが、他のプラス要素でカバーできる可能性があります。
信用情報の一部分であるAマークだけで審査結果が決まるわけではありません。
次章以降で説明する具体的な対策を実践し、「返済能力と意欲がある」ことをアピールすることで、住宅ローンの夢を諦める必要はないのです。
CICにAマークがついていても、安定した会社で勤続年数が長く、年収に対するローン支払いの割合（返済比率）が低ければ審査に通る可能性は十分にあります。
反対に、勤続年数が短く、返済比率が高いとAマークが1つあるだけでも審査に落ちる可能性が高いです！
返済比率については、以下の記事で詳しく解説しています。
CICのAマークとは？住宅ローン審査への影響を徹底解説
まずは、「CIC」と「Aマーク」について正しく理解しましょう。
住宅ローンの審査を受ける前に、これらの基本知識をしっかり押さえておくことで、自分の状況を冷静に分析し、適切な対策を立てることができます。
特に金融知識が少ない方は、この章をじっくり読んで、CICやAマークの仕組みについて理解を深めてください。
1. CICとは？信用情報機関の役割を簡単に説明
CIC（株式会社シー・アイ・シー）とは、クレジットカードやローンの利用履歴などの「信用情報」を管理している機関です。
銀行やクレジットカード会社などの金融機関は、CICのような「指定信用情報機関」に加盟しており、顧客の信用情報を登録・参照しています。
CICは、加盟している金融機関から提供された情報を基に、個人の信用情報を管理しています。
この信用情報は、クレジットカードの新規発行やローンの申し込みがあった際の審査に利用されます。
2. Aマーク（異動情報）の意味と種類
CICの信用情報には、さまざまな記号が記載されています。
その中でも「Aマーク」は、「異動情報」と呼ばれるものの一つで、支払いの遅延（入金予定日から61日以上または3ヶ月以上の遅延）があったことを示す記号です。
つまり、「Aマークが付いている」ということは、「過去に支払いを遅延したことがある」という事実を意味します。
Aマーク以外にも、信用情報には以下のような様々な記号があります。
- Aマーク：支払いの遅延（入金予定日から61日以上または3ヶ月以上の遅延）があったことを示す
- Pマーク：一部入金があったことを示す記号
- Bマーク：お客様以外から入金があったことを示す記号
- Zマーク：代位弁済があったことを示す記号
- Rマーク：債務整理があったことを示す記号
これらはいずれも支払いが正常に行われなかったことを示す情報です。
信用情報に異動情報が登録されている状態を「ブラックリストに載る」と表現することがありますが、実際に「ブラックリスト」というリストが存在するわけではありません！
3. Aマークが住宅ローン審査に与える影響
Aマークがあると、住宅ローン審査には不利になる可能性が高いです。
金融機関は、住宅ローンの申込者がきちんと返済してくれるかどうかを慎重に判断します。
Aマークは、「この人は過去に支払いを遅延したことがある」という情報ですので、金融機関にとっては「返済能力に問題があるかもしれない」と判断する材料の一つになるのです。
ただし、Aマークが1つでもあると絶対に住宅ローン審査に通らない、というわけではありません。
Aマークの数や、遅延の期間（数日程度の軽微な遅延なのか、数ヶ月にわたる長期延滞なのか）によって、審査への影響度は異なります。
Aマークは確かに審査には不利ですが、絶対に審査に落ちるわけではないのがポイントです！
4. Aマーク以外の信用情報も重要
住宅ローン審査では、CICのAマークだけでなく、その他の信用情報も総合的に判断されます。
例えば、現在の借入状況（ローンの残高や件数）、過去の返済状況（Aマーク以外の記号）、年収、勤続年数、勤務先、家族構成など、さまざまな情報が審査の対象となります。
また、CICだけでなく、JICCやKSCといった他の信用情報機関の情報も参照されることがあります。
これらの機関にAマークのような異動情報が登録されている場合も、審査に影響を与える可能性があります。
※一部の金融機関ではCICの情報を参照しない場合もありますが、多くの金融機関ではCICの情報を確認します。
CICのAマークを薄めて住宅ローンの審査に通る方法とは？
CICのAマークは、一度付いてしまうとすぐに消すことはできません。
「魔法のように一瞬で消せる方法」は残念ながら存在しないのが現実です。
しかし、焦る必要はありません。
時間をかけて信用情報を回復させることで、Aマークの影響を薄めることは十分に可能です。
この章では、Aマークがどのくらいの期間記録されるのか、そしてその間にあなたができる具体的な対策について詳しく解説します。正しい知識と地道な努力で、少しずつ信用情報を回復させていくことが、住宅ローン審査通過への近道となります。
1. Aマークの保有期間
CICのAマークは最長で契約終了後5年間保有され、その間はあなたの信用情報に影響を与え続けます。
信用情報機関は過去の返済履歴を一定期間記録することで、金融機関が融資の判断をする際の参考資料としています。
この記録期間が法律で定められており、CICでは契約期間中および契約終了後5年間とされています。
例えば、2022年4月に延滞したクレジットカードの借入を2023年1月に完済して解約した場合、このAマークは2028年1月まで信用情報に残ることになります。
また、同じクレジットカードを解約せずに使い続けた場合、契約が継続している限りAマークが5年以上残る可能性もあります。
したがって、Aマークの影響から完全に解放されるには、完済と解約から5年間の時間が必要です。
この期間を意識しながら、計画的に信用回復を進めていくことが重要です。
2. 信用情報を回復させるための具体的な行動
Aマークの影響を薄めには、クレジットカードなどの支払い遅延などををなくし、カードの利用履歴を改善しましょう。
なぜなら、カードの利用履歴を改善することで、信用履歴が改善し、Aマークの影響が徐々に改善していくからです。
具体的には注意するポイントは、以下の３つです。
- クレジットカードの支払い遅延をしない
- 利用限度額を超えない
- リボ払いや分割払いの利用を控える
まず注意が必要な点として、クレジットカードの支払い遅延は絶対に避けましょう。
また、利用していないクレジットカードは解約するのもおすすめです。
利用していないクレジットカードは、管理が行き届かない場合も多く、延滞金発生のリスクがあります。
カードの利用履歴を改善することで、徐々に信用情報が回復し、Aマークの影響を薄めることができます。
信用情報を回復するには、借入金を減らすことや、収入の安定なども効果があります。
ローンの返済をして借入金を減らしたり、収入を上げたりすることで、信用情報が改善されAマークの影響が薄まります！
3. 誤った情報が登録されている場合の対処法
信用情報に誤りがある場合は、積極的に訂正を求めることが可能です。
この権利は個人情報保護法によって保証されており、誤った情報によって不当に不利益を被らないために重要なプロセスです。
CICに情報の訂正を求める手順は以下の通りです。
具体的な手順としては、まずCICに「信用情報開示申込書」を提出して自分の情報を確認します。
信用情報の開示には、開示手数料（1,000円程度）がかかりますが、自分の信用状態を把握するための必要な投資と考えましょう。
開示された情報を確認し、身に覚えのない取引や誤った延滞情報などがあれば、証拠資料（支払い済みの領収書など）を準備して、CICの「訂正等の申し立て窓口」に連絡します。
申立てがあるとCICが調査を行い、誤りが確認されれば訂正されます。
この訂正プロセスには通常1〜2ヶ月程度かかりますので、住宅ローンの申し込みを検討している場合は、余裕を持って対応することをお勧めします。
また、訂正が完了したら再度信用情報を開示請求して、正しく修正されたことを確認するのも忘れないようにしましょう。
誤った情報が訂正されることで、審査通過の可能性が大きく向上する可能性があります。
4. やってはいけないこと
信用回復への近道はありません。
焦りから間違った行動を取ると、かえって信用情報に悪影響を与えてしまう可能性があります。
以下の行為は絶対に避けましょう。
- 虚偽の申告： 収入や勤務先、借入状況などについて嘘の情報を申告すること。これは金融機関によって必ず発覚し、審査否決の確実な理由となります。
- 多重申し込み： 短期間に複数の金融機関に住宅ローンを申し込むこと。これは「申し込みブラック」と呼ばれる状態を引き起こし、どの金融機関からも警戒されてしまいます。
- 審査基準の甘い業者に飛びつく： 審査が甘いと謳う悪質な貸金業者に頼ることで、さらに金融トラブルを抱える危険性があります。
正直さと忍耐が信用回復には重要です。
一時的な近道を求めるのではなく、地道に信用を積み重ねていきましょう。
焦らず、計画的に信用情報を回復しましょう！
CICAマークがある場合の住宅ローン審査対策
CICにAマークがある場合、住宅ローン審査に通るためには、より慎重な対策が必要です。
普通の審査対策に加えて、Aマークがあることを前提とした特別な準備やアプローチが求められます。
この章では、Aマークがある方が住宅ローン審査に挑戦する際の具体的な対策を、事前準備から金融機関選び、審査時の対応まで段階的に解説します。
これらの対策を実践することで、Aマークがあっても審査通過の可能性を最大限に高めることができるでしょう。
マイホームの夢を諦めないために、一つひとつの対策をしっかりと実行していきましょう。
1. 事前準備
住宅ローン審査への備えは、戦略的に行うことが重要です。
Aマークがあっても審査に通るためには、通常以上に入念な準備が必要です。
事前の準備が十分であれば、Aマークがあっても金融機関に「この人なら返済できる」と判断してもらえる可能性が高まります。
住宅ローンの審査を受ける際は、以下の4つの準備が重要です。
- 信用情報の確認： まずはCICに情報開示を請求し、自分の信用情報を正確に把握しましょう。Aマークがいつ、どのような理由で付いたのか、他にネガティブな情報はないか、といった点を事前に確認しておくことで、金融機関からの質問にも的確に答えられます。
- 理由の整理： Aマークが付いた理由について、具体的かつ正直に説明できるようにしておきましょう。一時的な困難（病気や失業など）が原因であれば、その状況が改善されたことも併せて説明できるように準備します。
- 頭金の確保： 通常より多めの頭金（物件価格の20〜30%程度）を用意することで、借入額を減らし、金融機関のリスクを軽減します。これは審査通過の可能性を高める非常に効果的な方法です。
- 返済計画の作成： 具体的な家計シミュレーションを行い、無理なく返済できる計画を立てましょう。月々の収入と支出を詳細に分析し、住宅ローンの返済がきちんとできることを証明できる資料を準備することで、金融機関に安心感を与えられます。
これらの準備を怠らず、自信を持って審査に臨みましょう。
金融機関は過去の履歴だけでなく、現在の返済能力と将来性も重視しています。
2. 金融機関の選び方
全ての金融機関の審査基準は同じではありません。
Aマークがある場合は特に、どの金融機関に申し込むかが審査結果を大きく左右します。
適切な金融機関を選ぶことで、審査通過の可能性を何倍も高めることができるのです。
Aマークがある場合の金融機関選びで重要なポイントは以下の3つです。
- 審査基準の調査： 金融機関によって信用情報の扱い方は異なります。一般的に、メガバンクよりも地方銀行やノンバンク系の金融機関の方がAマークに対して柔軟な姿勢を持つことが多いです。特に、住宅ローン専門の金融機関やフラット35取扱金融機関は、収入や職業の安定性などの他の要素を重視する傾向があります。
- 担当者との事前相談： 正式な申込前に、金融機関の担当者に現在の状況を率直に相談してみましょう。「Aマークがあるけれど、住宅ローンを検討している」と伝え、可能性があるかどうか感触を探ります。この際の担当者の反応で、その金融機関の柔軟性がある程度わかります。
- 事前審査の活用： いきなり本審査ではなく、まずは事前審査（仮審査）を利用しましょう。事前審査なら審査結果が否決でも信用情報に大きな影響はありません。ただし、短期間に多数の金融機関に申し込むのは避け、有望そうな2〜3社に絞って申し込むのがベストです。
最適な金融機関選びが、審査突破の近道となります。
焦って多くの金融機関に同時申込するのではなく、丁寧に調査して可能性の高い金融機関を選び、戦略的にアプローチしましょう。
3. 住宅ローンの種類を選ぶ
すべての住宅ローン商品が同じ審査基準を持っているわけではありません。
Aマークがある場合は、審査通過の可能性が高い住宅ローン商品を選ぶことも重要な戦略です。
商品選びを誤ると、せっかくの準備が無駄になってしまう可能性もあります。
Aマークがある方におすすめの方法は以下の３つです。
- フラット35の活用： 住宅金融支援機構が提供するフラット35は、民間の金融機関よりも審査基準が柔軟で、Aマークがあっても比較的通りやすいと言われています。特に安定した収入があり、現在は返済に問題がない方は検討の価値があります。フラット35の審査では、現在の返済能力を重視する傾向があるため、過去の延滞よりも現在の状況を評価してもらえる可能性が高いのです。
- 保証会社の審査が緩やかな商品： 住宅ローンは銀行の審査と保証会社の審査の両方を通る必要がありますが、保証会社によって審査基準は異なります。金融機関に相談する際は、どの保証会社を利用しているか、Aマークがある場合の対応はどうかを確認しておくと良いでしょう。
- 収入合算型の活用： 配偶者やご両親との収入合算型の住宅ローンを検討するのも一つの方法です。
一人の信用情報だけでなく、家族全体の返済能力を評価してもらえるため、審査通過の可能性が高まることがあります。
適切な住宅ローン商品の選択が、審査突破には重要です。
単に「金利が低い」という理由だけでなく、「Aマークがあっても審査に通りやすいか」という観点から商品を選びましょう。
審査に通りやすくするためには、銀行選びも重要です！
4. 審査で伝えるべきこと
審査担当者への説明は、単なる事務手続きではなく、あなたの信頼性をアピールする重要な機会です。
Aマークがある場合、この説明の質が審査結果を大きく左右します。
適切な説明ができれば、Aマークというハンデを乗り越えられる可能性が高まります。
具体的には、以下の4つのポイントを審査の際に担当者の方に伝えましょう。
- Aマークの背景説明： 支払い遅延が起きた当時の状況を、言い訳ではなく事実として簡潔に説明します。例えば「一時的な収入減少があった」「家族の入院で出費が重なった」など、具体的かつ理解しやすい説明が効果的です。特に、一時的・例外的な事情であったことを強調しましょう。
- 現在の改善状況： 遅延があった当時と比べて、現在の状況がどう改善されているかを具体的に伝えます。「現在は安定した収入がある」「その後は一度も延滞していない」「借入総額を大幅に減らした」など、数字や事実を交えて説明すると説得力が増します。
- 将来的な返済計画： 住宅ローンを組んだ後の返済計画を具体的に説明します。月々の収支バランス、ボーナス返済の計画、繰上げ返済の意向など、将来を見据えた返済計画を示すことで、返済への意欲と能力をアピールできます。
- 安定性のアピール： 現在の職場での勤続年数や、業界内でのキャリア、収入の安定性や将来性などを強調します。特に「長期的に安定した収入が見込める」ことをアピールすると、返済能力への信頼につながります。
正直で具体的な説明が、審査担当者の信頼を勝ち取ります。
過去の遅延を隠したり言い訳したりするのではなく、正直に状況を説明し、その上で現在の安定性と将来への責任感をアピールすることが、Aマークがあっても審査に通るための最も重要な鍵となるのです。
5. 専門家への相談も検討
Aマークがある場合の住宅ローン審査は複雑であるため、専門家への相談もおすすめです。
信用情報に問題がある場合、一般的な対処法では不十分なケースが多く、専門知識を持つアドバイザーからの具体的なガイダンスが必要です。
住宅ローンは金融機関ごとに審査基準が異なるため、個人では把握しきれない情報も専門家は熟知しています。
例えば、ファイナンシャルプランナーは個人の財務状況に合わせた返済計画の立案や、審査通過確率の高い金融機関の選定をサポートします。
また、弁護士は過去の債務問題に関する法的アドバイスを提供し、解決への道筋を示すことができます。
専門家のサポートを受けることで、自分だけでは気づかない選択肢が見つかり、住宅ローン審査通過への可能性を最大限に高めることができます。
住宅購入という人生の大きな決断において、専門家の知見を活用することは決して無駄な投資ではありません。
私自身、住宅ローンを組む際はファイナンシャルプランナーに相談しました。
専門家の意見を聞くことで安心感も得られますよ！
CIC Aマークに関する住宅ローン審査のよくある質問
ここでは、Aマークに関するよくある質問とその回答をまとめました。
住宅ローンを検討する中で、多くの方が抱える疑問や不安に対して、具体的かつ実用的な回答を用意しています。
「こんな場合はどうなるの？」
「これは大丈夫？」
細かな疑問点も解消して、自信を持って住宅ローン審査に臨めるようにしましょう。
あなたの状況に近い質問があれば、ぜひ参考にしてください。
また、ここに載っていない疑問があれば、専門家に相談することも検討してみてください。
Q: まだ借りていないが審査が通っている住宅ローンへの影響は？
A: 住宅ローンの審査に通った後でも、新たにAマークが付いてしまうと、融資が実行されない可能性があります。
審査通過後も、支払いの遅延には十分注意しましょう。
Q: Aマークは消えているけど、異動履歴がある場合の影響は？
A: CICのAマークは、完済から5年程度で消えますが、「異動履歴」（過去にAマークがあったという事実）は、金融機関によっては確認できる場合があります。
異動履歴があると、審査に多少の影響が出る可能性があります。
Q: 税金の滞納とAマーク、どっちがやばい？
A: どちらも住宅ローン審査に影響しますが、税金の滞納は、財産の差し押さえなどのリスクがあるため、より深刻と言えます。
税金は必ず期限内に納付しましょう。
Q: Aマークがあるけど、どの金融機関なら審査に通る？
A: Aマークに寛容な金融機関はありますが、個別の状況によって審査結果は異なります。
まずは、複数の金融機関に相談してみることをおすすめします。
まとめ：CICAマークでも住宅ローン審査に通る方法は？
今回の記事では、CICAマークでも住宅ローンの審査に通るための方法について解説いたしました。
この記事の内容のまとめは以下の通りです。
- CICのAマークは支払い遅延の記録だが、住宅ローン審査で絶対に不利になるわけではない
- Aマークがあっても住宅ローン審査に通った事例は存在する
- 信用情報の回復と適切な対策が、審査通過には重要
CICのAマークがあっても、住宅ローン審査に通る可能性は十分にあります。
大切なのは、Aマークが付いた理由を正直に説明し、信用情報を回復させる努力をすることです。
この記事で紹介した対策を参考に、諦めずに住宅ローンに挑戦してみてください。
あなたのマイホームの夢が叶うことを心から願っています。
